每一个长辈，好像天生都是省钱和理财冠军。

他们会在早起排很长的队去买最新鲜的蔬菜，或者在晚上去超市捡漏；他们会盯紧每一个打折促销的信息，二折促销的换季衣服能给家里每个人都买一件；他们还会精心存钱，放进银行里涨利息；当然最能省钱的方式，莫过于那张砍价时永远不输的嘴……

相比之下，在网上，90后是最不会过日子的一代。

“借钱过日子”“消费不理性”“新穷人”这样的说法，随随便便就能看到一大把。

从20年前的“月光族”，到现在的“精致穷”、“隐形贫困人口”，年轻人，真的就那么不会理财，不懂生活吗？

年轻人，比你想象中更会理财

说年轻人不会理财，简直是一个字：冤。

都说90后能花，搜索90后消费相关的话题，你经常能看到“被花呗害惨的中国年轻人”“不要和用花呗的人做朋友”这样耸人听闻的文章，90后的“先消费，后付款”消费方式更是被当作洪水猛兽。

然而90后真实的想法却很理性，更多人用花呗其实不是为了消费，而是为了省钱，“自己先用花呗额度消费，把钱先存起来，这样可以多赚一个月的收益”。

不是说90后只会花不会赚吗，看这意识这操作，怎么比大爷大妈更像是称霸菜市场的王者。

其实90后的理财能力，一直被严重低估。《90后攒钱报告》显示， 92%的90后每个月都会有结余，80%的人会把这笔钱拿去理财。相比父母，他们初次理财的时间早了十年[1]。

如果不花时间去研究股市，你很难赚到钱

90后不仅愿意理财，还真的赚到了。《90后理财与消费报告》指出，投资理财收益已成为90后工资之外最普遍的收入来源。

平常看起来从不为理财费心的90后，怎么就对理财无师自通了？

关键在于90后理财的起点：余额宝。

7年前的今天，支付宝和天弘基金合作推出的余额宝正式上线。在那之前，中国人最常见的金融理财方式无非两种：一种存钱，一种炒股。

爸妈每年都把压岁钱收起来，说是放进银行等你上大学后加倍给你。

过年连长辈给的红包，都要被爸妈放进银行，替你存上

但银行储蓄特点就是低风险低收益。2015年，银行一年整存整取利率只有1.75%，活期利率更是只有0.3%[2]。而2015年以来，国内连续5年的通货膨胀目标都是3%左右，跑不赢通胀，真的不是一句玩笑话[3]。

所以你看，爸妈从来没有把压岁钱连本带利给你。

另外一些人选择了股票。可冒了这么大风险，在股市上赚钱的却没有几个，调查显示，2018年在股票投资中盈利的投资者占比只有24.9%[4]。

父母一辈儿都愿意买一些黄金首饰，他们说可以等着升值，也算是理财

直到余额宝出现，国内终于有了一种方便没有门槛，同时风险又低的理财方式，可想而知会有多受欢迎。上线半年时间后，余额宝已经成为国内最大的基金，客户达到4303万人[5]。

2019年年报显示，余额宝持有人户数为6.41亿，个人投资者占比99.98%[6]。

从余额宝身上，年轻人学来了网上理财的技能。现在84.5%的90后都会使用互联网理财平台，而通过银行理财的只有42.6%[7]。

可以说，余额宝至少改变了半个中国的理财方式，还当了年轻人的理财老师。

会用余额宝，只是理财第一步

多亏了余额宝，这届年轻人确实比他们的父辈要来得更会理财。

使用余额宝的用户越来越多，但最近几年，余额宝的收益也变低了不少。

今年4月份的时候，余额宝7日年化收益率第一次跌破2%[8]。

要知道，余额宝刚推出不到一周，7日年化利率就超过了4%，利率高峰的时候甚至超过了6%[5]。

它不但能帮你攒钱，还有可能完成你一直不能实现的心愿

余额宝收益低了，投资者也慌了，在全网各个平台都能看到这样的问题：接下来应该把钱投在哪里？

是不是会赚钱的人，这时候的差距就体现出来了。

仅仅靠理财就一夜暴富是不现实的，但是更懂得理财的人，要比只懂得储蓄的人更能应对变化，获得更多的收益。

而造成这种差异的，主要是理财知识的差别。

2015年4月8日，银行员工给顾客介绍理财产品

2019年进行的消费者金融素养调查发现，只有不到三成的消费者，可以正确识别各类金融投资产品的风险大小。至于计算投资收益率，问题只是简单计算复利，可答对的比例同样到不了三成[9]。

如何让钱生钱，确实是大多数中国人的知识盲区。

1000万人已经战胜余额宝

不过，学会理财也没有那么困难，这个过程也不会像高中数学课一样枯燥无味，找对了方法，你甚至会爱上理财。

比如天弘基金与支付宝共同推出的余额宝收益挑战项目。如果你享受游戏小程序排名带来的社交乐趣，那在这里，你也会体验到同样的快感。

收益挑战的游戏机制，是让用户可以自行选择基金产品来定制属于自己的“资产包”，来与余额宝的收益一较高下。除了和余额宝PK，也有类似手游的赛季制、排名制，战胜余额宝收益的用户还可以瓜分奖金。

余额宝收益挑战的页面 / 手机截图

选择“资产包”的时候，你要去主动了解债券基金、指数基金、股票基金等投资方式的风险大小和收益高低，理财的知识在游戏过程中无形地积攒。

另外，项目的排行榜机制也能让你看到大佬们的投资组合，他们还会和你分享理财的经验。

这时，你可能会不幸地发现，都是理财，人和人的差距真的不是一般大。但没关系，模仿是人类最宝贵的财富，只要一键跟投，你也能变身大佬。

比如在第一赛季中，就有超过200万人参加挑战，其中90%的用户都获得了超出余额宝的收益率。表现最好的用户获得的收益率，甚至达到了余额宝16.5倍[10]。

现在收益挑战赛已经进行到了第三赛季，有近1000万参赛用户的收益战胜了余额宝。

沉迷游戏排名给你带来的，可能只是虚无的快感，而沉迷收益挑战的排名，那就是实打实的金钱收益了。

这年头，还有什么比赚钱更重要的吗？如果有，那就是学会赚钱。而这二者，天弘基金都能帮助你做到。

余额宝背后的公司，想帮你战胜余额宝

还有很多每天使用余额宝的人，可能都不知道，在余额宝背后默默帮你管钱的机构是天弘基金。

余额宝是天弘的王牌产品，但余额宝成立7年来，最想让用户战胜余额宝的也是天弘基金。

你可能会疑惑，天弘这是在明目张胆地“赶客”？

道理其实很简单，真想会投资、变有钱，不能只靠余额宝。天弘基金与支付宝一直在思考怎么才能让大家进行理财进阶。

2014年初，天弘就先将目光瞄准了指数基金。

指数基金相对简单清晰，一看基金名字就知道投的是什么，对年轻的投资者来说更容易理解，而且指数基金相对直接买股票风险更小，也降低了年轻人冲进A股被割“韭菜”的概率。

从2015年到今天，天弘这一揽子指数基金产品，已服务超过千万客户，其中散户的比例达到了99.99%[12]。

但光让大家知道可以通过买指数基金来进行理财进阶还不够，天弘不仅管“买”，还管“卖”。

如果你观察过身边的基金投资者，就会发现，大多数人都会频繁地买卖基金，小有收入就卖出，眼红更高的收益就换别的基金产品。

但长此以往你会发现，买卖操作越频繁，累计收益反而越低。

为此，天弘又推出了目标投项目，让基民在开始定投前先给自己设定一个预期收益的小目标，目标达到后，自动卖出，让收益落袋为安。

虽然不能成为下一个巴菲特，但他建议投资者长期持有资产，确实很有用

看到这里，你是不是感觉大松一口气，终于不用再因为按捺不住而亏钱了。

到现在，蚂蚁财富平台上已经有29万的用户达成了目标投计划，平均收益率能达到7.2%，而达成目标所花费的时间，平均下来只有52天[13]。

这样对理财水平显著提升的效果，也让不少人成为目标投的回头客，61.7％的投资者在达成第一个目标后，会选择开启第二个目标投计划，继续锻炼自己的理财能力[12]。

这样看，余额宝收益下降也没那么吓人，理财也没有那么难，毕竟还有天弘这样的辅助在旁边不断输出。

风险提示：观点仅供参考，不构成投资意见，市场有风险，投资需谨慎。

[1]中国新经济研究院.(2019).90后攒钱报告.

[2]中国银行.(2015).人民币存款利率表.

[3]第一财经.(2019).科学认识年度3%左右 通货膨胀目标.

[4]中国证券投资者保护基金有限责任公司.(2020).全国股票市场投资者状况调查报告.

[5]人民网.(2015).余额宝重回“3时代” 哪些人还在用.

[6]天弘基金管理有限公司.(2019).天弘余额宝货币市场基金2019年年度报告摘要.

[7]腾讯理财通 .(2019). 90后理财与消费报告

[8]新华社.(2020).余额宝收益率首次跌破2%所为何故？

[9]中国人民银行金融消费权益保护局.(2019).2019年消费者金融素养调查简要报告.

[10]收益挑战第一赛季战报.

[11]投资时报.(2019).权益投资领域成绩不俗 天弘基金不只有天弘余额宝.

[12]中国日报网.(2019).指数基金成各家新“战场” 天弘基金提前布局打造国民理财新工具.

[13]中国基金报.(2019).引导客户权益投资心智 天弘基金“目标投”成效显著.